Nous contacter
À quelles conditions peut-on cumuler deux prêts immobiliers ?
Pour avoir la possibilité de cumuler deux prêts immobiliers, il faut d’abord obéir à une règle simple : l’ensemble de l’emprunt ne doit pas dépasser un taux d’endettement (assurance emprunteur incluse) de 35 % . Cette condition s’applique quelle que soit votre banque, et peu importe le nombre de prêts cumulés.
Si vous contractez un prêt dans le but d’investir dans l’immobilier locatif, le revenu de la location remboursera une partie du prêt contracté. Dans ce premier cas, les banques seront moins frileuses pour vous accorder deux crédits immobiliers. En revanche, s’il s’agit de l’achat de votre résidence principale ou d’un bien personnel n’étant pas destiné à être mis en location, les banques sont alors plus réticentes à accorder deux prêts immobiliers.
Attention, depuis cette année (2022), les revenus locatifs sont comptabilisés différemment dans le calcul du revenu des individus ou ménages. Il est ainsi plus compliqué pour les investisseurs immobiliers d’emprunter si leur taux d’effort dépasse les 35 % suite aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière.Rappel des conditions bancaires en France en 2022
– Le taux d’endettement maximal est passé de 33% à 35%; – La durée maximale du remboursement du crédit est de 25 ans pour résidents, et 20 ans pour les expatriés; – L’apport personnel doit s’élever au moins à 30% de l’achat immobilier; – Il existe une tolérance sur 20% des dossiers de financement; – Certains pays sont avantagé dans l’octroi d’un crédit bancaire (stabilité de l’emploi, stabilité politique…). Téléchargez notre guide “Emprunter en France en tant que non-résident”A qui s’adresser pour contracter deux prêts immobiliers ?
Il est possible de cumuler vos prêts auprès de différents organismes prêteurs ou bien auprès d’un seul et même établissement bancaire.
Si vous choisissez de vous adresser à un établissement financier ayant un accord avec l’État, plusieurs options s’offrent alors à vous concernant le type de prêts à cumuler.
Vous pouvez choisir le PAS (Prêt d’Accession Social), sous conditions de ressources, qui sera alors associé à un prêt classique ou à un prêt complémentaire, tel que le PTZ (prêt à taux zéro). Ce dernier est réservé aux personnes non propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. De plus, les plafonds de ressources et le montant du prêt sont fixés en fonction de la zone et de la taille du foyer fiscal. Enfin, le PTZ peut financer uniquement l’achat de logements répondant à des critères très précis.
Vous pourrez aussi choisir un prêt conventionné sans condition de ressources. Dans ce cas, uniquement si vous vous adressez à une banque ayant signé une convention avec l’État.
D’autres prêts, tels que le prêt lié à un Compte épargne logement arrivé à terme, ou encore les prêts complémentaires liés au travail ou à une situation particulière (1% logement, prêt aux fonctionnaires, aides des caisses de retraite…), sont également cumulables entre eux, sous certaines conditions.
Cet article pourrait vous intéresser : Les 4 étapes pour obtenir un prêt immobilier quand on est expatriéQuels sont les limites et les risques ?
Cumuler deux prêts immobiliers est une pratique qui semble vous faciliter la vie ? Dans ce cas, il est important de mentionner que certaines précautions sont à prendre.
Des mensualités élevées
En effet, vous risquez de finir avec des échéances très lourdes après votre achat immobilier. Pour contrecarrer cela, vous pouvez, par exemple, demander un lissage de prêt. De cette manière, la banque échelonne la somme globale à rembourser. Ce mécanisme vous permettra de verser chaque mois la même mensualité quelle que soit la valeur de l’emprunt.
Des frais importants sur deux projets
Un autre risque à prendre en compte quand on souhaite cumuler deux prêts immobiliers, c’est la duplication de nombreux frais. En effet, les frais de dossier bancaire, les frais de l’assurance emprunteur ainsi que les frais de notaire seront, en toute logique, multipliés par deux.
Il est donc recommandé de contracter ses deux prêts immobiliers chez un même établissement financier. Grâce à cela, vous pourrez diminuer au maximum les charges.
