Immobilier : comment rembourser son crédit avec des loyers ?

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Démarrer un projet d’investissement locatif nécessite dans la majorité des cas d’emprunter. Et que vous alliez voir votre banque ou un courtier, vous allez devoir rembourser ce prêt sous forme de mensualités. Vous allez également toucher des loyers en louant votre appartement. Mais comment faire pour que les loyers que vous allez percevoir se rapprochent le plus possible de ces mensualités ? Quelles sont les conditions pour arriver à rembourser son crédit avec des loyers. Nous vous expliquons tout.

Les loyers et la rentabilité

Lorsque vous démarrez un projet d’investissement, l’objectif est en général de louer l’appartement pour percevoir des loyers. Et que ce soit en France ou ailleurs, les loyers varient en fonction des types d’appartements, des surfaces et des villes dans lesquelles se situe le bien.

Mais de façon générale, la somme annuelle des loyers perçus correspond à un pourcentage du prix d’achat. Ce pourcentage définit ce qu’on appelle la rentabilité brute d’un investissement immobilier.

Ainsi nous définissons la rentabilité brute avec cette formule : (somme des loyers annuels) / (prix d’achat) x 100.

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Mentionnons que le rendement brut évolue en fonction du risque et de la demande locative puisqu’il dépend des loyers perçus. En moyenne, il peut varier de 3% pour un investissement peu risqué et aller jusqu’à 7% dans le cas d’un risque locatif plus élevé.

Plus il y a un risque de vacance locative plus on dira que c’est un investissement risqué puisqu’il est confronté au risque principal de l’investissement locatif. En revanche plus la demande est forte pour ce bien, plus il est sécurisé. Un investissement sécurisé se trouve en général dans les grandes villes comme Paris, Lyon, Bordeaux et Marseille. Ces villes bénéficie d’une très forte attractivité pour les locataires de par leurs infrastructures et leur activité économique.

Mais alors quel type d’appartement acheter pour que vos loyers « payent » vos mensualités ?

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Affiner le montage financier pour pouvoir rembourser le crédit avec les loyers

L’investissement locatif est souvent financé avec un apport personnel et un emprunt. En général cela s’applique particulièrement au cas des non-résidents. De nombreux établissements bancaires demanderont un un apport minimum de 20 % jusqu’à 30 % du projet d’investissement auprès de leur clientèle expatriée.

Vous apportez l’apport et la banque complète avec la somme nécéssaire à l’acquisition. Vous devez ensuite rembourser l’emprunt sous forme de mensualités, en général constantes. C’est le cas pour un emprunt amortissable à taux fixe. Ces mensualités récurrentes comprennent à la fois les intérêts et le remboursement du montant que la banque vous a prêté. Attention il ne faudra pas oublier de compter aussi l’assurance emprunteur dans votre projet.

Et bien entendu, dans un montage financier, plus l’apport personnel est important, plus l’emprunt nécessaire est faible et donc plus les mensualités sont également faibles. Quel est alors le lien entre les loyers et l’emprunt ?

 

Le montage équilibré pour rembourser son crédit avec les loyers

Réaliser un montage financier permettant à un investissement de s’autofinancer signifie que loyers sont égaux aux mensualités du prêt. Dans ce cas de figure vous n’aurez rien à rajouter ou, dit autrement, vous n’aurez pas à fournir un effort d’épargne supplémentaire.

Mais comment arriver à cet équilibre ?

Tout dépend de votre apport personnel. Plus votre apport est élevé, plus vos mensualités sont faibles et donc plus le montant de vos loyers se rapprochera de celui de vos mensualités.

Apport élevé = emprunt plus faible = mensualités plus faibles (donc possibilité de rembourser le crédit avec les loyers).

Ça paraît simple.

Mais quel est le bon apport pour atteindre ce montage équilibré ?

Les loyers et donc les rentabilités étant différents d’une ville à l’autre, l’apport nécessaire à un montage équilibré dépendra donc de l’endroit où vous investissez.

Le calcul est un peu complexe, mais pour vous donner un ordre de grandeur, sachez qu’à Paris par exemple, votre apport devra généralement représenter 50% du prix de l’appartement que vous comptez acquérir.

Tandis que dans une autre ville comme Lyon, il faudra considérer un apport moins important, de l’ordre de 30% du prix de l’appartement.

Ainsi, vouloir un investissement qui s’autofinance dépend donc essentiellement de ces deux points:

  1. La rentabilité.
  2. Ce que votre apport représente par rapport à votre budget. Il est donc important de bien préparer son projet, et en particulier sa structuration financière.

On peut donc conclure qu’il vous faudra étudier ces deux aspects fondamentaux pour devenir propriétaire d’un investissement locatif qui s’autofinance. Il faudra donc bien connaître le marché immobilier dans lequel vous projetez votre investissement, et d’autre part il faudra décider du montant de l’apport que vous êtes prêt à sacrifier pour faire en sorte que vos mensualités soient remboursées par le crédit.

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