Le taux d’usure ne bloquerait plus l’accès au prêt immobilier en 2023

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Le taux d’usure correspond à un taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Autrement dit, c’est le taux maximum légal que les établissements bancaires sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt immobilier. Or, ce taux n’augmentent pas assez vite, et bloque donc pour certains l’accès au prêt immobilier : comment faire pour se financer ? Nous vous expliquons tout.

Taux d’usure en 2023 : peut-on avoir recours à un prêt immobilier intéressant ?

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure correspond à un taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Autrement dit, c’est le taux maximum légal que les établissements bancaires sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt immobilier. Ce taux d’usure est mis à jour tous les trimestres par la Banque de France afin de protéger les emprunteurs contre les taux abusifs, et donc de leur éviter toute difficulté financière. Ainsi, c’est un réel régulateur de l’économie.

Pour calculer le taux d’usure, la Banque de France fixe ce taux à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers.

Associé au taux d’usure, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), est un indicateur (en pourcentage) calculé par le Parlement Européen qui prend en compte l’ensemble des frais induits par le prêt immobilier. Il représente en fait le coût total du crédit immobilier. Attention, les frais de notaires ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG.

Le TAEG comprend :

  • le taux d’intérêt nominal
  • les frais de dossier
  • les frais d’intermédiaire
  • le coût d’assurance emprunteur
  • le coût des garanties
  • aussi parfois les frais d’ouverture et le coût de l’évaluation du bien immobilier

Pour qu’une demande de financement soit validée, le TAEG ne doit pas être supérieur au taux d’usure applicable. Sinon, le dossier sera automatiquement refusé. Cet indicateur vous permet ainsi de comparer efficacement les offres de prêt immobilier.

À savoir : À chaque catégorie d’emprunt est associé un taux d’usure différent par la Banque de France.

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Évolution du taux d’usure sur l’année 2023 : une nouvelle hausse au 1er mars

Le mois dernier, le taux d’usure applicable pour un prêt immobilier à taux fixe sur 20 ans était de 3,79 %. Au 1er mars 2023, le taux d’usure applicable pour les mêmes conditions a été fixé à 4%. Cette hausse 0,21 points est évidemment due au contexte inflationniste que l’on observe en France. Mais elle peut tout changer pour beaucoup d’entre vous dont le dossier de crédit était bloqué… Tous les investisseurs tout à fait solvables vont enfin pouvoir obtenir leur crédit immobilier !

 

En somme, moins vous attendez pour emprunter, plus favorables seront vos conditions d’emprunt, particulièrement, votre taux d’emprunt. Sachant qu’un projet d’investissement immobilier peut durer jusqu’à 3 mois, et que les taux vont continuer d’augmenter, investir maintenant semble tout à fait pertinent.

 

Taux d’usure et taux d’emprunt en 2023

Même si l’on ne peut pas prévoir l’évolution des taux d’usures durant l’année, les institutions financières prévoient des nouvelles hausses des taux d’emprunt. Les taux d’emprunt actuel atteignent les 3,5% au moins. Mais, ce niveau deviendra finalement une norme, et comparé au taux appliqués à l’étranger, en France, ils sont encore avantageux.

Emprunter dès maintenant, que vous soyez résident ou non, est une réelle opportunité pour profiter de taux encore bas. Pour rappel, les niveaux atteints en 2021 étaient exceptionnels. Certains investisseurs pouvaient parfois emprunter à moins de 1%. Mais, si l’on analyse l’historique des taux d’intérêt des dernières années, en octobre 2010, le taux d’emprunt moyen si situait à 3,55%, un niveau similaire au taux actuel.

Ainsi, si la hausse des taux d’intérêts peut perturber, elle ne doit pas freiner le recours à l’emprunt immobilier.  Les taux sont actuellement encore avantageux et fixes. Par conséquent, il est tout à fait possible d’avoir recours à un prêt immobilier intéressant à ce jour.

La hausse du taux d’usure : quelles conséquences sur le prêt immobilier en 2023 ?

À première vue, la hausse du taux d’usure se traduit par un nouveau souffle pour l’emprunteur.  Il devrait avoir de ce fait plus de marge sur son prêt immobilier. Toutefois, il faut noter que le seuil d’usure applicable reflète la situation à l’instant T. Parfois, si les taux d’inflation augmentent plus rapidement, on se retrouve dans une situation bloquante puisque les taux d’emprunt sont indexés à l’inflation. Historiquement, lorsque le taux d’usure était calculé tous les trimestres, il augmentait forcément moins vite que la tendance inflationniste. Ainsi, bon nombre de particuliers se voient refuser leur demande de prêt. Avec un taux nominal de crédit qui gonfle petit à petit, le taux d’usure est effectivement vite atteint. On appelle ce phénomène l’« effet ciseaux ».

Par conséquent, l’État a décidé de recalculer le taux d’usure tous les mois, depuis le 1er février, et ce, jusqu’au mois de juillet. Le but étant de facilioter l’accès au crédit des investisseurs, tout en les protégeant des taux trop élevés. Donc à ce jour, les banques analysent les dossiers de financement de manière beaucoup plus approfondie. Cependant, l’accès au crédit est facilité et il faut profiter du rehaussement du taux d’usure.

Pour rappel, l’année dernière, le Haut Conseil de stabilité financière annonçait le durcissement des conditions de prêts. Pour les expatriés:

  • Un taux d’endettement maximum de 35%
  • Une durée d’emprunt maximum de 20 ans
  • Un apport personnel minimum d’au moins 30% du projet

Si le taux d’usure est un frein à l’emprunt pour certains : comment obtenir son crédit immobilier ?

Aujourd’hui, si certaines demandes de financement ne sont pas acceptées, c’est parce qu’en additionnant le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, l’assurance de garantie, et les frais annexes, la somme dépasse le taux d’usure. Comme vu ci-dessus, le TAEG ne peut dépasser le taux d’usure, donc chez My expat, nous recommandons certaines solutions.

Il est en tout d’abord primordial de négocier son taux d’emprunt nominal, et pour ce, vous pouvez faire appel à des professionnels qui trouveront pour vous les meilleures offres. Sachez qu’il est toujours possible de négocier auprès d’une banque, particulièrement si vous avez / placez des comptes épargne auprès d’elle. Ensuite, vous pouvez toujours choisir votre propre assureur. Dans le cadre d’un crédit immobilier, la délégation d’assurance vous permet de contracter une assurance emprunteur auprès d’une compagnie autre que l’organisme de crédit qui vous accorde le prêt. Cette délégation est totalement possible si elle fait valoir les mêmes garanties proposées par votre banque.

À savoir : l’assurance emprunteur n’est légalement pas obligatoire, mais fortement recommandée pour obtenir un accord de financement par la banque.

En somme, pour emprunter en France, il est important de réduire ses frais au maximum. Pour un expatrié, la difficulté n’est pas moindre. Cependant, avec un accompagnement personnalisé, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier.

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